导读：一边是保费收入的与日俱增，一边是车险承保业务的连年亏损，这背后是我国险企分销体系与理赔端利益长期撕裂的结果。随着商业车险费率改革、破除维修配件渠道垄断等进程的加快，虽然过程艰难，但有望实现消费者、保险公司与汽车修理厂多赢的局面。

    4月25日，由中国汽车咨询中心网、中汽国际共同主办的“2016第11届中国汽车后市场发展论坛”在北京成功举办。此次论坛邀请了十多位保险业及后市场产业链的知名人士，以“车险业如何打破亏损怪圈，与后市场相融共生”为主题，集中展开探讨。来自汽修行业协会、保险公司、汽车服务终端、零部件供应商、汽配电商、事故车拍卖、数据服务商等数百位专业人士出席了论坛。

     车险业务连年亏损“亏”在哪里？

    目前，中国的车险业普遍采取分销合作模式。早年间，保险公司跑马圈地时，为了获得更大的分销份额，保险公司签下大量4S店、维修厂，将其纳入到自己的分销体系之中，除了支付15％~40％的高佣金，还会让出更多的利益，有的甚至对自身具有杀伤力。

    这使得保险公司丧失对其赔付范围的绝对控制权。由此造成了当前几乎所有险企都在抱怨管控“无关赔付”和“超额赔付”之难。其实保险公司都有自己的审控体系，但碍于与4S店、维修厂难以言说的利益纠葛，审控体系常被束之高阁。

     在正时汽车CEO李斌斌看来，多年来保险公司掩埋着一颗“毒瘤”，那就是分销部门和理赔部门仅对各自业绩指标负责，而忽视了对方所必须面对的理赔控制和分销难度的难题。于是，在此背景下产生了一个悖论——保险公司对于4S店和维修厂的考核不在车辆的维修水平而在于保险的销售能力。然而，这个悖论直接导致了保险公司赔付成本多年来居高不下。

    李斌斌认为，保险公司应当理顺销售与维修方之间的利益关系后，控制好无关赔付和超额赔付无疑是必须攻克的难题。保险业务要解决“无关赔付”的控制，其关键是要建立好“定损核损模型”，目前正时汽车与CCCIS保险公司合作，共同打造了基于正时通配数据库的解决方案。而正时汽车全车配件交易平台，提供的基于面向配件品级询价报价的机制，是保险公司解决“超额赔付”、实现分层次赔付的关键抓手。

    对于保险公司而言，看似充满机遇的商业车险改革，其实暗礁涌动。如果保险公司不能及时挖掉“毒瘤”，并且通过借助各种新技术、新业态，与后市场实现从“分销合作”转型成“服务融合”，那么在这场变革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市场机构。

    车险费改后，中小维修终端迎来新机遇

    那么车险业如何与汽车后市场深度融合、有序发展呢？2015年2月，中国保监会发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见》，意见指出未来车主的出险率将与保费直接挂钩，这从而导致消费者在车况、维修成本以及保费上浮三者之间寻找平衡点，也势必推动后市场出现更多的服务新形态。比如，将有一大批社会维修机构，成为4S店以外、亿万私家车主出险后修车的新选择，这些经过保险公司认证的独立维修终端，会迎来业务发展的一次新机遇。

    针对后市场中出现的钣喷快修之类小型业务，将会从4S店业务中逐步分离出来，对于定位于这类业务的创新型创业公司，无疑是利好。同时，综合性汽修厂必须借此机会，以用户和服务为中心，提升维修工艺水平和服务质量，探索企业转型升级之路。